什么是网上支付跨行清算系统

网上支付跨行清算系统是央行支付系统的重要应用系统，主要支持网上跨行零售支付业务的处理，业务指令逐笔发送、批量轧差、定时清算。

网上支付跨行清算系统主要处理网银贷记业务、网银借记业务、第三方贷记业务、跨行信息查询业务。网上支付跨行清算系统投入使用后，实现了网银跨行支付的直通式处理，满足网银用户全天候的支付需求，有效支持电子商务的发展。该系统向客户提供7×24小时全天候服务。
 

网上支付跨行清算系统具有以下业务功能：处理网银贷记业务，网银借记业务，第三方贷记业务，跨行账户信息查询业务。

其业务运行模式与小额支付系统相似：运行时序为7×24小时连续运行，采取定场次清算的模式，设置贷记业务金额上限，与大额支付系统共享同一个清算账户等等。

从业务管理方面来讲，网上支付跨行清算系统是小额支付系统在网上支付方面的延伸，从系统管理方面来讲，网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统并行的人民币跨行清算系统。

网上支付跨行清算系统为经央行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织提供接入渠道，支持非金融支付服务组织通过灵活多样的方式为社会提供支付服务，能够更好地满足公众居家支付需求，也有利于电子商务的发展。

据了解，目前，包括支付宝这样的非金融支付机构的运行模式为，依托在多家合作银行分别开立结算账户，代不同银行的客户完成跨行支付，经营成本较高，客户范围也受到限制。而当该类支付服务组织也被纳入系统之后，客户只需在任一家银行开立账户并开通网银支付功能，即可通过非金融支付服务组织发起支付业务。 　　

据悉，央行曾于今年6月发布《非金融机构支付服务管理办法》，指出支付机构依法接受央行的监督管理。市场分析人士认为，这等于认可了非金融支付机构的行业地位。 　　

央行表示，由于第三方机构的客户可以是各商行的网银用户，如仍通过现有方式向付款人收费，则第三方机构应在所有银行开设账户，操作成本很高；如由第三方机构直接向付款人收取，处理手续复杂，客户体验也比较差。为支持第三方机构的业务发展，网上支付跨行清算系统应支持第三方机构向付款人收取手续费的功能，并可根据管理需要向指定的参与者开启。

目前，网上银行已成为各家商业银行提供金融服务的重要平台，客户可以方便地进行转账汇款、网络购物、网上缴费、投资理财等多种支付活动。但是，现有的网上跨行支付属于银行间（或银行与非银行清算组织间）的协议行为，当收付款人不在同一家银行开户时，支付指令的跨行清算通过多个系统间传输或转换，有些处理环节还需商业银行业务人员手工干预，业务处理时间较长，客户也不能及时了解支付业务的处理结果。

为提高网上支付的跨行清算效率，提升商业银行网银服务水平，更好地履行中央银行的支付清算职责，人民银行决定建设网上支付跨行清算系统。 网上支付跨行清算系统是人民银行继大、小额支付系统后建设的又一人民币跨行支付系统。系统将主要处理客户通过在线方式提交的零售业务，包括支付业务和跨行账户信息查询业务等。

系统实行7×24小时连续运行，业务处理采用实时传输及回应机制，客户在线发起业务后可以及时了解业务的最终处理结果。通过建设网上支付跨行清算系统，将有效支持商业银行提升网上银行服务水平，并促进电子商务的快速发展。 

2010年8月30日，央行网上支付跨行清算系统正式上线，个人或企业可通过统一界面，查询管理在多家银行开立的结算账户，并实现跨行资金汇划等。
 

网上支付跨行清算系统常见问题

一、问：网上支付跨行清算系统新功能上线的背景是什么?

答：网上支付跨行清算系统（以下简称网银系统）于2010年8月30日先期投产运行，并于2011年1月24日推广至全国。2017年4月，网银系统V1.5批量轧差处理模式在建设银行、中信银行等6家银行上线试点。随着移动支付场景的和网银系统业务量的大幅增加，2017年8月，网银系统V1.6投产，增加了短信认证、扫码支付等新功能。2018年1月，网银系统架构调整为分布式架构，进一步增强了处理能力。

二、问：网银系统（V1.6）主要新增哪些功能？

答：此次网银系统（V1.6）主要新增功能有：

1.短信认证功能。

2.二维码支付功能。

3.开通第三方贷记业务功能。

三、问：什么是短信认证功能？

答：此前业务模式，消费者须通过数字证书等在线签约后，方可办理收款业务，虽能满足消费者依托电脑终端办理业务的需求，却无法有效支持移动终端办理移动支付业务。

新增的短信认证方式是当前移动支付场景下的主流认证方式，支持消费者在移动终端进行一次性的支付业务，无需提前签约。付款人在付款行预留身份认证信息的前提下，通过付款行向付款人发送短信验证信息，最终完成身份认证。

授权支付协议/账户信息查询协议签约管理流程新增短信认证方式，适用于用户使用移动终端完成签约的场景。新增的短信认证方式将为消费者使用移动终端完成签约提供便利。签约过程中，被签约行通过消费者预留的身份认证信息向付款人发送短信验证码，完成身份认证。

四、问：什么是二维码支付功能？

答：网银借记业务新增扫码支付方式，适用于消费者通过移动终端识别条码或二维码进行支付。此模式包括主扫和被扫两种扫码支付模式。

主扫模式通常由付款人通过移动终端识读代表收款人的二维码，向收款人开户行支付网关提交支付信息，收款人开户行通过网银向付款行发出借记支付指令，实现付款交易。

被扫模式，由收款人通过移动终端识读代表付款人的二维码，并由收款人开户行通过网银向付款行发出借记支付指令，以完成收款业务。

五、问：新增的第三方贷记业务有哪些作用？

答：第三方贷记业务主要应用于付款人委托第三方完成网上支付、资金汇划、缴费、信用卡还款等支付行为。增加短信认证方式后，使得支付更为便捷，例如消费者通过移动终端在网上购买商品后委托第三方发出货款支付申请。其中，消费者开户行为付款行，商户开户行为收款行，第三方为业务发起方，即除收付款银行以外的其他银行机构。

第三方贷记业务新增短信认证方式，支持银行机构通过网银发起第三方贷记业务，通知付款行向付款人发出短信验证码进行身份认证，完成付款。

六、问：网银系统（V2.0）采用分布式架构有哪些优势？

答：网银系统（V2.0）以“多实例 分布式”为技术特征，改变了网银此前单一中心的系统架构，将业务分配到每个实例共同承担网银业务。

采用分布式架构带来的优势有：

1.增强业务处理能力。分布式架构增强了网银系统的扩展性，进而增强网银的业务处理能力。

2.提升业务处理效率。采用特定技术处理参与者业务，系统的业务处理效率得到提高。

3.提高业务连续性。单实例故障情况下，系统仍能对外提供服务，不会影响业务连续运行。