pos机刷卡跑路

POS机经常被持卡人用来套现信用卡。信用卡持卡人绕过银行正常的取现程序，通过非正常的合法程序，以POS机的名义进行虚构交易，将消费的钱兑换成现金。

近年来，监管多次整治信用卡套现，但违法现象难以根除。4月2日，宁波宁海农村商业银行、中信银行信用卡中心苏州分行分别因信用卡现金管理不到位、信用卡业务管理不到位被罚款275万元、30万元。

为什么乱象屡禁不止？市场上的人认为，信用卡套现是多方“共赢”的生意，持卡人、POS机代理商、第三方支付机构都是受益者。

“信用卡套现有免息期，套现成本远低于取现或其他借款的成本。”POS机持卡人杨洋(化名)告诉时代周报记者，很多持卡人都有意套现“成本低”、“贷款快”，套现多张信用卡以获取流动资金。

央行发布的《2021年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2021年末，银行卡授信总量21.02万亿元，同比增长10.86%；银行卡应付信用余额8.62万亿元，同比增长8.90%。信用卡逾期半年未偿授信总额为10860.39亿元，占信用卡应付授信余额的1%。

资深信用卡研究专家郑东向时代周报指出，现金流难以监控，隐藏的风险不容忽视。

低费率POS机套现

在某互联网购物平台上，时代周报记者搜索“POS机”，发现了上百种相关产品，价格从几十元到上千元不等。时代周报记者以购买POS机的名义向商家咨询，对方称出售的“付临门”牌POS机是供个人刷信用卡的。售价38元，只要简单注册绑定储蓄卡，秒到到到银行卡。

“单笔最高可以刷5万，单日最高可以刷30万。”商家教时代周报记者套现技巧:套现时注意金额、时间、业务类型。“金额不应该总是整数，信用卡金额也不能固定。如果你每个月只刷200元的信用卡，突然涨到1万元，三两天又刷了1万元，你很可能被银行查出来。”商家说。

POS套现成本远低于套现或其他借款成本。

以招商银行的信用卡为例。现金垫款有两个借贷成本:手续费和费率。其中境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金的1%，境外预借现金手续费为每笔预借现金的3%。预借现金透支的日费率一般为0.035%至0.05%，按月计算复利。以此计算，年化率在12.775%-18.25%之间。

杨介绍，他以现金方式获得同样数额的资金，5000元以内每笔0.38%的费率，超过5000元每笔0.6%左右。一般来说，第三方支付机构的手续费是每费率0.6%左右。

信用卡套现，有关方面难辞其咎。个人债务金融法律专家刘亚伟告诉时代周报记者:“持卡人提现的手续费是第三方支付机构的利润，支付机构很难有动力主动取缔。商业银行竞争激烈，监管力度大或者业务萎缩。”

“其实风控系统可以发现持卡人频繁的套现行为，但只要持卡人不跑路，套现金额小，有些银行是不会深究的。”业内分析人士指出。

时代周报记者了解到，为了赚取手续费，一些银行客户经理还会与收单机构合作推广POS机。杨说，他的POS机是客户经理在办理信用卡时“赠送”的。

上述知情人士透露，客户经理销售POS机的收入来源有两个:一个是返利收入，通过销售POS机卖给客户。客户绑定信用卡后，可以获得一定的返利；第二，信用卡分享收入。客户用POS机刷卡，这些客户经理可以根据信用卡的交易额拿到一定比例的佣金。大部分支付公司给代理商0.05%左右的返点，即客户每消费1万元，客户经理可以获得5元佣金。这种模式也适用于所有的POS代理。

“在POS代理中存在分级佣金模式。持卡人每刷一笔钱，收益都会按比例分成。”上述人士表示，过去几年，支付行业竞争激烈，利润持续下滑。即使是微信这样的头部支付机构，在小微商家的支付业务上也未能盈利。第三方支付公司为了拓展产品市场，选择与代理公司合作，并支付相关推广费和利润分成。

代理商的效率与卖出的机器数量和交易规模挂钩，黑产越来越系统化、规模化。

易观国际高级分析师苏在接受时代周报记者采访时指出，很多代理商提供帮助用户办理信用卡、养卡、提现等服务。他们利用信用卡免息期的时间差赚钱，“以贷还贷”、“以卡养卡”，每个月都有盈利。“市场需求始终存在，风险控制难以兑现，而黑产在长期实践中已经形成了相对成熟的方案，并且还在不断进化。”苏对我说。

监管压力传导至银行。

早在2016年，央行就明确叫停网上销售POS机。当年9月，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通知》指出，任何单位和个人不得在网上销售POS机、刷卡器等受理终端。

但目前POS机的网上销售并未中断，销售规模仍在快速上升。截至2021年底，联网POS机3893.61万台，比上年末增加60.58万台；全国每万人联网POS机275.63台，同比增长0.68%。

在此背景下，监管要求商业银行加强对信用卡业务的监管。

2021年12月，银监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》，要求银行业金融机构加强对套现、盗刷信用卡等异常用卡行为的监测分析，采取有效措施及时准确监测和控制信用卡资金实际使用情况。

今年3月1日，央行发布的《关于加强支付受理终端及相关服务管理的通知》正规生效，要求收单机构在初始扩张期和业务存续期间，采取有效措施核实特约商户身份信息。

信用卡业务的合规压力也加速向银行转移。4月2日，中信银行股份有限公司信用卡中心苏州分行因信用卡业务管理不善，被苏州银保监局罚款30万元。同日，宁波宁海农商行因信用卡套现管理不到位，被宁波银保局罚款275万元。

银行机构也在加强对信用卡违规行为的监控。

今年2月，平安银行信用卡中心发布《关于进一步明确信用卡透支用途的公告》，强调不得通过非正常渠道、虚构交易、虚假价格、现金返还等方式提取现金。近日，中国银行发布《关于进一步规范信用卡行为确保信用卡安全的提示》，强调不得通过虚假交易、非法工具等手段获取现金或积分，不得用于非法购买等恶意套利行为。信用卡不得用于房地产、证券、基金、理财、其他股权投资、生产经营及其他监管禁止的领域。

据时代周报记者不完全统计，截至目前，已有13家银行陆续发布信用卡资金管控公告。

“对于信用卡业务，应采取相关业务规范，让其回归消费源头。”在郑东看来，解决信用卡“套现”现象，应该从金融体制改革入手，为中小企业提供更多有帮助的信贷服务。

郑东认为，发卡行应贯彻“信贷只减不增”的方针，同时改变获取和留住大授信额度客户的经营思路，同时研究和完善信用卡业务在传统金融业务中的作用，以适应瞬息万变的市场变化。