(一)出租、出借或者出售他人账户归集资金，参与赌博、诈骗相关交易的形势依然严峻。

统计数据显示，2021年，银行卡、电话卡出租、出借、出售的涉案人员(包括个人和商户)日益增多，利用账户(包括银行账户和支付账户)为赌博网站和电信网络诈骗活动敛财洗钱，部分账户具有正常和异常交易混合、快速切换等典型特征。

主要手法有:骗取地域主体或防范意识不强的老弱群体的信息、账号进行违法活动。

一般以金钱为诱饵隐瞒意图，骗取偏远杉德区留守老人、小微商家的真实信息，申请开立个人账户或成为特约商户从事非法交易资金结算。

在高额回报等利益的驱使下，一些账户所有人逐渐配合犯罪分子处理银行查询，甚至在银行或公安机关限额账户交易后，主动去银行核实身份，恢复账户功能使用；通过出租和买卖大量正常用户的银行账户或银行卡，构建“跑路”池，进行多层复杂快速的资金流转。一方面避免了警方对诈骗银行卡的快速止付，另一方面混淆了资金环节，加大了警方追查资金去向的难度，最终实现了“洗钱”的目的。

(二)利用电信运营商、电子商务平台等虚构交易背景敛财，逃避打击。

据协会调查，近年来，支付风险案件中很大比例涉及电信运营商和电商平台，通过知名电商平台虚构交易后台采集成为规避交易监控和打击治理、完成资金结算的主要渠道。

主要手法有:通过购买商家资质、品牌授权等资料虚构商品交易，利用外部虚假联系方式和空包装物流信息包装成电商平台店铺，从事违法违规交易，使欺诈交易更加隐蔽；或者建立新型套现app、“跑分”平台等非法支付平台，通过虚构商户信息、篡改真实商户信息等方式虚假注册收单商户。

(三)利用虚拟货币和区块链技术规避资金来源，利用虚拟货币作为赌博运行媒介或者用虚拟货币充值交易。

利用虚拟货币等形式的违法犯罪活动逐渐增多。由于其匿名性、便利性和全球化，逐渐成为跨境洗钱的重要渠道。同时也出现了以虚拟货币为媒介进行赌博的模式。

主要方式有:赌客将资金支付给跑路者，跑路者将虚拟货币支付给赌博平台完成下注，最后庄家将虚拟货币兑换回跑路者平台或虚拟货币接受者。统计显示，近13%的赌博网站支持虚拟货币平台充值。利用区块链技术的匿名性，大量的C2C交易掩盖了赌资的转移路径，加大了资金链追查的难度。

(4)涉赌、诈骗资金通过个人银行结算账户ⅱ、ⅲ、信用卡、小额贷款账户流转明显。

随着ⅰ类个人银行结算账户管理的日益严格，不法分子逐渐通过ⅱ类、ⅲ类账户、信用卡、小额贷款账户转移赌博、诈骗相关资金。涉赌诈骗的资金结算方式由借记卡变为信用卡，导致“现金风险”与“赌博诈骗风险”交织。

目前，利用借记卡洗钱的案件呈明显下降趋势，不法分子利用信用卡进行大额POS消费转移资金的情况呈快速上升趋势，规避了借记卡频繁大额交易的风控规则。

主要方式有:通过收取持卡人信用卡，养卡中介按照信用卡金额的相应比例向持卡人或持卡人本人支付明知并参与洗钱的费用。

(五)通过支付终端转移非法资金的风险呈上升趋势，“一人多机”的情况普遍存在。

近期，中缅边境地区和澳门发生多起利用支付受理终端收取、转移涉赌诈骗非法资金案件，境内POS机跨境转移至澳门非法换汇风险依然突出。

主要方式有:犯罪分子将参与赌博、诈骗的非法资金归集到一张银行卡中，通过其掌握的支付受理终端进行大额消费，并将相关资金以结算的形式提取到其银行账户(卡)中，从而完成非法资金的转移。具体特点是单终端、单银行卡交易频率高、时间分散、累计金额大。经查，相关终端申请人中普遍存在“一人多机”的情况，多为未提供营业执照的小微企业或个人。

(6)电信网络诈骗等诈骗手段不断翻新，层出不穷。

一是不法分子利用受害人识别诈骗的能力和风险防范意识较弱的特点，针对不同人群采取不同的诈骗手段，进行精准诈骗。主要手法有兼职刷单诈骗、彩票诈骗、网购诈骗、充值诈骗、诈骗、贷款诈骗、冒充主流金融APP诈骗。

二是利用赌博运行子任务实施诈骗。由于赌球的跑步模式只需要跑者提供银行卡或支付账户，因此具有门槛低、操作简单的特点。诈骗团伙承诺抽取高额款项，骗取跑者支付账号和密码，盗取账户资金。

三是条码支付业务中涉及赌博、诈骗的风险事件逐渐上升，如出借收款码信息、将收款二维码提供给赌博网站使用等。四是银行卡收单业务诈骗风险从伪卡诈骗向二维码诈骗、中国银联快通诈骗、小双免诈骗转变。

(七)非法交易活动开始向农村蔓延。

随着银行卡、互联网支付、移动支付等电子支付方式在农村的逐步普及，犯罪对象向农村蔓延的趋势明显，组织农村客户实施非法交易平台、电信诈骗、信用卡盗刷、收费等违法活动。特别是犯罪分子明显是有组织的，在一个公司里操作，对农村的客户有迷惑性。

近年来，会员单位不断加强合规和风险管理，在监管部门和行业参与者的共同努力下，行业整体风险管理能力和水平逐步提升。同时，针对当前支付风险的新趋势、新变化，也暴露出部分成员单位在加强支付风险管理、落实行业信息共享联防机制等方面仍存在薄弱环节和不足，主要表现在以下几个方面:

一是未严格落实特约商户和账号实名管理要求。对特约商户和账户的审核不规范、不严格，留存商户和个人证照信息不全或伪造，从源头上导致虚假、冒用、问题商户和账户进入支付市场。

二是特约商户检查工作不到位。部分成员单位业务巡视检查和持续认定工作流于形式，未按要求对特殊商户进行定期有效检查，未明确设置检查频次和内容，对商户实际经营内容和场景采取放任态度。

第三，支付风险监控手段的有效性仍有待加强。未有效设置或严格执行交易监控规则，未及时有效核查可疑交易和与实际业务或经营范围不符的商户的交易特征，或未采取相应的限额措施，影响交易的真实性和完整性。

四是支付受理终端管理不规范。支付受理终端非法转让、超范围分发使用、终端买卖等现象屡禁不止，容易被跨境赌博、电信网络诈骗等黑灰产业不法分子利用，达到转移资金等目的。

第五，对商户和账户的风险处置不够。对已发现存在风险的商户和账户，采取宽容、默许的态度，未按监管自律要求设置收款限额、延迟资金结算、冻结账户、暂停服务、终止合作、移送公安机关。

六是参与行业风险信息共享联防机制的积极性和主动性不强。协会提供的风险信息共享机制落实不到位，支付业务流程中未充分使用行业风险信息共享系统功能，未按要求主动报送和查询相关风险信息，未及时反馈风险信息(含黑名单)使用情况。

针对当前支付风险的总体形势和变化特点，各成员单位要密切关注跨境赌博、电信网络诈骗等违法犯罪的新手段，分析赌博、诈骗等资金交易的新方式、新特点，严格按照支付监管制度和行业自律的要求，采取有效的管理手段和措施，加强对客户和特约商户的事前全流程风险管理。 事中和事后，积极参与行业风险信息共享等行业联防机制，共同提升行业风险联防联控效果，有效防范跨界对赌和事后。

(1)事前准入，加强商户审核和账户实名制管理。

一是加强特约商户入网审核。严格按照监管要求审核特约商户的申请材料，采取有效措施核实其经营活动的真实性和合法性，不仅仅依据主要负责人的身份证件为特约商户提供收单服务。建议采用包括企业信息四要素验证的认证手段；

二是加强账户实名制管理。开户时，有效识别客户身份，严格审核开户主体的身份证件和意愿，规范留存身份证件和尽职调查记录，采取有效措施核实重要信息。建议会员单位采用企业信息四要素验证、卡绑定验证、人脸识别、活体检测等认证方式。同时，加强对异常开户行为的审核，发现个人冒用他人身份开户、单位和个人组织他人同时或批量开户的，应当及时采取相应措施并向公安机关报告；

三是建立专门的商户信息查询机制。拓展特约商户时，要通过中国支付一清协会或银行卡一清机构特约商户信息管理系统查询收单机构签约、更换和黑名单信息，充分利用行业信息共享的联防机制，加强对商户的审查和管理。

(2)在监控过程中，加强交易风险的监控和特约商户、受理终端的管理。

一是完善单位客户风险管理。完善单位客户风险评级管理制度，根据单位客户风险评级设定并动态调整同一单位所有支付账户的总支付限额；

二是严格接受终端管理。为特约商户安装支付受理终端时，应结合商户经营地址限定受理终端的地理范围，并采取有效措施对支付受理终端位置进行持续实时监控，逐一记录交易位置信息；

三是加强风险监测和检查。持续监测和分析交易特征，完善可疑交易监测模型，对可疑商户进行现场检查核实或采取有效措施对其经营内容和交易进行检查核实；

四是完善特约商户风险评级和分类检查机制。综合考虑特约商户的地域和行业特征、经营规模、财务和信用状况，分别对实体特约商户和网络特约商户进行风险评级。根据特约商户风险等级确定检查方式和频率，落实检查责任。坚持属地管理，充分发挥户管和日常检查在与商户加深了解、监控风险中的重要作用；

五是持续核实客户和特约商户的身份和意愿。持续核实客户和特约商户的真实意愿，以及特约商户在经营期限内经营活动的真实性和合法性。申请变更关键信息的特约商户，在办理变更前应重新核实商户信息；

六是开展专项监测。建立健全监控机制，对个人转账收单条码、使用个人账户作为收单结算账户的特约商户、边境地区支付受理终端进行专项监控；七是运用智能技术。充分利用大数据、机器学习、图计算等智能技术，构建可疑交易监测模型，及时预警异常交易，加强对涉赌涉诈可疑资金交易的分析研判、监测和处置。

(3)在事后处置中，加强线索传递、信息联动、模型优化和行业联防联控。

一是对涉嫌涉赌诈骗的客户、特约商户或可疑线索要立即核实，及时移送当地公安机关，并向人民银行、协会和一清机构报告；

二是加强可疑线索、防范经验等信息的共享，如定期与运营商和电商平台同步诈骗手段和风险案例，联合建模，联合布控；

三是根据已发生的风险案例，提炼风险特征，持续优化风险监测模型，动态完善风险防控机制，部署对未来风险交易的拦截或预警；

四是单位确认核实的风险信息，按照相关监管要求和自律要求报送协会；